【提前还房贷障碍重重,银行为何不让提前还贷】两个多月过去了，想要提前还贷的沈先生还是没接到银行的受理电话。按照其房贷合同，这笔按揭贷款生效已满3年，申请提前还贷本应是常规操作。
沈先生的遭遇并非个例，曾经的常规操作正成为当下摆在不少市民面前的一道难题：过去一个月，12345市民服务热线接到相关投诉70余条，“排队半年”“收取违约金”“网上无法预约”等提前还贷不顺的情况高频出现。
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提前还贷“障碍”重重
“去年年末提出，当时被告知要等待3个月以上才能受理。”沈先生的房贷于2018年申请于中国建设银行上海杨浦支行，他反复确认自己已满足提前还贷的要求，但申请却在一开始便遇到阻碍。除了“3个月以上”这样模糊的字眼外，客户经理仅向他提供了一个电话号码，并告知“会有工作人员来联系”。
银行的反馈迟迟未来，沈先生只得多次致电，并至网点线下咨询，但银行始终没有受理。“这不是故意拖延吗？”气愤的沈先生拨通了12345市民服务热线。
同样申请提前还贷的郭女士要稍显“幸运”些：她在向客户经理申请后，已排进提前还贷的队伍，“只不过要等待半年”。另一位市民陈女士告诉记者，当前通过银行App线上申请提前还贷，也须等到今年6月28日后才有名额。
从去年下半年起，随着提前还贷成为不少市民配置资产的热门选择，其门槛悄然提升。除排队等待时间较长外，部分银行还存在收取违约金的行为。市民万先生(化名)近日向12345市民服务热线反映，其在某银行网点办理申请10万元的提前还贷额度时，被要求支付2300元违约金。“2021年初办理的房贷，按照合同满1年就可以提前还款，在此之前也申请过，当时并没有收取违约金。”万先生对此颇为不解。
此外，招商银行等部分银行目前已关闭线上预约还款入口。长期在杭州工作的周先生对此倍感困扰：“为了提前还贷，必须提前30天至招行的贷后服务中心线下申请，还一定要选在工作日的工作时间，到现场又免不了要排队办理。”对于像周先生一样的异地上班族来说，这无疑让提前还贷难上加难。
银行是“故意阻挠”吗
针对提前还贷难的现状，记者致电多家银行了解情况。
“目前，可以通过两种方式预约提前还贷。”一家商业银行客服人员告诉记者，线上预约提前还款可通过App操作，限制一年一次、一次额度20万元，而通过线下预约虽无相关限制，但名额已排队至今年8月，“线上预约只能开放60天以后的还款日期，抢得很厉害。目前刚开放4月份的，名额已所剩无几”。
针对申请方式，多家银行表示线上申请还款是受疫情影响下的“特殊之举”。随着疫情防控政策调整，目前已恢复“线下本地”的正常办理方式。
另一家商业银行某分行负责人则告诉记者，目前申请提前还贷均需经客户经理沟通，再由上级领导签字审批后，才能顺利还贷扣款。“当前，银行接收还款的压力确实很大，自去年12月以来，平均每个月的还款需求总量可达一两千万。”据了解，该行也正与有提前还款意图的客户积极沟通，在了解客户真实还款意图的前提下给出相应的资产配置建议。
该负责人介绍，按揭贷款的属性意味着较为稳定的利差空间，在银行的众多资产类型中，是比较优质的一种资产。因此，客户提前还款的行为确实会在一定程度上减少银行的资产规模，尤其是大规模集中提前还款，必然会打乱银行的资产结构，对银行的收益产生影响。
对此，上海财经大学金融学院教授邹平分析指出，在降息宏观背景下，提前还贷可以说是民众优化资产配置的一个“最优解”。根据中国人民银行发布的《2022年金融统计数据报告》，我国去年人民币存款同比多增6.59万亿元，这种预防性储蓄的猛增，再加之2022年以来我国金融市场波动加剧投资回报率下降、部分存量房贷利率偏高等因素，民众选择提前还贷实为规避风险之举。但正如上述分行负责人所称，提前还贷同样对银行带来极大压力：民众与银行利益不一致，产生矛盾也在情理之中。
“能否提前还款，主要依据还是贷款合同。”上海华勤基信律师事务所主任律师王保红告诉记者，在根据合同约定，客户满足提前还贷条件的前提下，银行若存在故意设置障碍的行为，就可以认定银行需要承担违约责任；但若合同本身已经约定不能提前还贷，或写明相应的合同期限，那么客户应根据合同履约，部分银行会因此收取违约金。对于银行的行为是否构成故意阻挠，在法律上较难认定，“建议拨打银保监会热线电话，尝试与银行寻求协商解决的方案”。
